美国摩托车保险购买指南：买车险流程+价格+索赔

之前小编整理过美国摩托车驾照考试指南，今天继续来为大家奉上这篇超全摩托车保险购买攻略！身在美国的小伙伴们肯定对于路上各类摩托车骑行并不陌生，不少人为了be cool 和体验摩托车驾驶的乐趣，在考取摩托车驾照之后都想自购一辆开车上路。不过在美国，如果你的摩托车没有上保险，是不能合法的在公共道路上行驶的，警察叔叔们抓到你，会拖走你的小摩托，并开开心心的为他本月业绩添上一笔哦！那么美国摩托车保险贵吗？在哪买摩托车保险？如何购买最划算呢？如果你正打算入手一辆摩托车的话，这篇摩托车保险购买指南记得收藏哟！

美国摩托车需要买保险吗？

在美国，摩托车保险与汽车保险是分开的，几乎每个州都需要。如果在没有所需保险的情况下骑行，可能会收到罚款、吊销驾照、法院下达的财务判决，甚至入狱。如果要对行车事故造成的伤害或损坏负责，摩托车保单对于保护你的资产至关重要。

什么时候需要买摩托车保险？

如果你准备在Dealer购入新车or二手车的话，在店里选好车并拿到那辆车的Vin Number（车架号），可以提前联系保险公司购买保险。没有生效的保险卡，Dealer是不会让你把车骑走的！

如果你买的是二手车，在交易完Title和车辆之后，就可以拿着Title上的信息，找保险公司询价了（Quote）在买完保险之后，才可以进行Title Transfer。

责任险是绝大多数州法律强制要求购买的保险，主要分为body injury liability 人生伤害责任险和property damage liability 财产伤害责任险。在事故发生的时候，保险会在投保金额范围内，赔付相关费用。这个责任险也是可以选择费用的，我们一般说的半保，就是买最低金额的责任险。

2、Collision 碰撞险

碰撞险就是保险赔付意外碰撞导致的维修费用,此项保险不是法律要求必须买的。该保险的金额是根据你的车的实际现金价格有关的，比较年老的车或者摩托车，没有什么cash value的就建议去不要使用该选项。碰撞险的赔付上线是摩托车的actual cash value 减去deductible自付额度 来赔付你的车。

也就是说比如你的杜卡迪摔了，fairing外壳坏了要1000刀，你自付额度是200刀的话，你只需要自己付200刀，保险会付剩下的800刀钱，帮你把车修好给你一个800刀的支票，你可以去当地的摩托车修车行（需要有保险公司鉴定证书）修车。

3、Comprehensive 意外险

这一项也不是法律要求一定非买不可的。它主要赔偿由于偷盗以及自然环境造成的损失。在美国许多大城市，汽车被盗或被砸的事时有发生。对居住在大城市而有新 车或好车的人，一年花上百十美元买这种保险，可免去许多后顾之忧。但在小城镇或治安良好区域居住的人，就不一定非买不可。这项保险还支付因意外事故造成的 损失。如车停在路边，树木掉落在车上造成损伤等。

4、Property Damage Liability 财产损失责任险

如果你是过错方的时候，用来赔付对方的财产损失。此处的财产损失通常指对他人的车造成的损害，也包含你开车撞到电线杆、栅栏、建筑物等情况。绝大部分州都规定财产损失责任险必须购买。

其他车险类型1、Bodily Injury Liability 身伤害责任险

你是过错方的时候，用来赔付对方的身体伤害，例如医疗甚至殡葬费用。有的还会赔付给法律费用、精神损失费等。如果事故严重，对方有可能会起诉你巨额赔偿。绝大部分州都规定人身伤害责任险必须购买。

2、Uninsured motorist  保对方无险或保额过低的保险

是责任在对方而对方又没有保险，或者说是被hit and run 造势逃逸的时候，保险会保护你的损失。

3、Residual medical payment

比如说你车上的人受伤了，保险可以报销。

4、Personal indjudy protection

撞到行人的话行人受伤，保险可以赔付。

5、 Basic econmic loss

比如说你因为车祸不能上班，损失的工资他也可以报销。

买半险还是全险好？半险（Liability）

在美国汽车或者摩托车的半保（Liability）是指你如果买了半保，不论出了什么车祸，不论责任是谁，保险公司只负责赔付的是对方的车，对方的人所受的伤害和财产损失。不赔付你自己和你自己的车。这样的保险方式从价格上来讲是很便宜，也会给投保者省很多的钱，因为保险公司只是保对方的人体伤害，对方的车损失和财产损失。这种半保（Liability）也是法律对购买机动车辆保险的最基本要求

全险（Full Coverage）

在美国的汽车或者摩托车的全保（Full Coverage）是指你在购买了全保（Full Coverage）的车险之后，只要是你自己开车或者是在保险条款上已经登记注册的人开车，被保险公司保的这辆车出了任何种类的事故，不论事故的责任在哪一方，保险公司都会要对予保险方进行赔付，赔付你自己的车和你自己的人体伤害，同时也赔付对方的车，和财产。

总结：

如果你买的车很贵，且对自己驾驶技术不放心的话，购买全险较为划算 (Liability + Comprehensive + Collision)，万一车有损伤，保险公司会理赔所有的修车费用。如果车出重大事故，车被报废，保险公司会按照买车当时的出厂价格全部赔付。

如果你买的车价格不高，或对自己驾驶技术十分自信的话，可以考虑购买半险（Liability Only），这样价格方面会便宜很多。如果collision和comprehensive 一年的总费用超过车子价格的1/10，个人建议就没什么意义了。

推荐公司有Geico，Progressive ， All-State等。这些大型保险公司的业务广泛（下文有详细介绍）

推荐理由：

比价简单直接，输入车辆和个人的信息后就会告诉你价格。支付完成后就会email给你临时保险卡，小伙伴们就可以快速喜提爱车啦！

理赔速度快，通常大型保险公司的理赔速度会更快。比较推荐买车预算高的同学。

通常你在一家公司有多份保险的话，还会有更多折扣哦！建议小伙伴们可以优先查询自己汽车的保险公司，这样价格可能会更低。

2、打电话给保险经纪人

这些保险Agents通常可以拿到多家不同的保险公司的价格，他们会给你推荐价格最低的选择。

推荐理由：

他们可以找到价格更便宜的小保险公司，适合于驾驶记录不太好的同学。

Agent存在的意义就是他们可以做到我们做不到的事情。即使是买大公司的保险，Agents有可能会拿到更好的价格。

不足：

手续通常较为复杂，如果你着急提车的话，可能不是最快拿到保险卡的选择。

3、直接在摩托车Dealer买保险

一般的摩托车店里的销售都可以帮你买保险的，他们也相当于保险公司的销售。

美国有哪些车险公司？

1、State Farm

State Farm 总部在 Illinois，成立于1922年，目前是美国最大的汽车保险公司，拥有18%的最高市占率。State Farm 的优势在于都是本地线下 Agent 来联系保户并制订个人化的保险计划与收费。State Farm 的服务范围涵盖37州，不过由于 State Farm 提供的优惠折扣较少，Quote 时会感受到保费较他家保险公司贵上许多。

2、GEICO

GEICO是美国最好的汽车保险公司之一，是1600万多辆汽车保单承销商，为超过2400万辆汽车提供保险。GEICO拥有9个区域办事处，3个服务中心和3个索赔中心，雇用36000多名员工。客户包括美国政府雇员和军事人员。如今，客户已扩展至私营部门人员。美国政府雇员保险公司提供报价比较，24/7客户支持和代理网络服务。由于灵活的保险计划，高保险覆盖率和低保险费，美国政府雇员保险公司汽车保险仍然被认为是美国排名第一的汽车保险公司。司机奖励计划受到行业专家和司机的赞赏。

3、Progressive

全美第三大的 Progressive 成立于1937年，最有名的就是给风险较高的保户，比如有出过事故的驾驶、年轻驾驶、新手驾驶或学生驾驶等的保费费率还不错。向 Progressive 买保险很方便，电话买或在线买都行，或也可以跟独立的保险经纪签约。不过 Progressive 没有提供 Personal Injury, Property Protection, New Car Replacement 这种附加的额外保险项目，所以如果有这类需求的保户就不适合 Progressive。

4、Allstate

成立于1931年的 Allstate 和 State Farm 的操作方式雷同，都是大量仰赖在地 Agent 来提供线下服务，特别适合喜欢和人面对面接触，喜欢保险公司提供个人化服务的客户。他们的在线系统规划的也很好，不想打电话给 Agent 的话，其实在网上就能完成缴费、更动车子细节或是增加保险驾驶，也可以在线求偿理赔。

5、Liberty Mutual

利宝保险集团（Liberty Mutual）是美国顶级保险公司之一，已有100多年的历史。公司拥有庞大的国际业务，在17个国家开展业务。利宝保险集团主要提供财产和伤亡，健康和人寿保险服务。汽车保险业是其重要组成部分，占净保费36％。

6、其他保险代理公司

除了直接跟保险公司购买摩托车保险之外，也可以通过保险代理公司（insurance broker）购买。保险代理公司的好处是能同时给出多家公司的报价，而且代理公司为了吸引客户会充分利用保险公司的各种折扣，不用再自己去一个一个公司填问卷，比较方便。比较大型的代理公司可以代理几十家保险公司，还提供包括中文的多种语言服务，对于刚刚来到美国还晕头转向的留学生非常的适用。代理公司的缺点会收取一个代理费用，而且全美最大的两家保险公司GEICO和State Farm是不允许被代理的。

各个保险公司的保费计算规则不同，所以常常会出现甲在A保险公司车险保费很高，而B公司报价较低，但是乙在A公司的车险报价却比B公司给他的报价低。所以“货比三家”才是真理。

以下是选择合适汽车保险公司流程推荐：（车险省钱之道）

Step 1：认识了解美国保险公司的评价，并可同时参考身边亲友的经验。

Step 2： 用最多人使用的在线 Quote 分析工具看看个人条件（专业、婚姻状况、车款、驾驶年龄）综合起来，哪一家保险公司对自己的情况来说最划算。每家保险公司都会用不同的变因组合来评估保户的风险高低，每家保险公司看重的因素都不同，加权计算的方法也不同，这也是为什么每家保险公司 Quote 出来的保费都不同。

Step 3：拿到至少三家汽车保险公司的报价，并进一步联系保险公司（或在线留下联系信息让 Agent 主动联系）确定有无更多优惠折扣适用，比如好学生折扣、车辆防盗设备折扣、屋主折扣或多辆车折扣等。

Step 4：综合评比后，选择保险公司：保险公司的信誉分数与顾客满意度也是评估选择的一大要素，因此除了保费合不合理之外，理赔处理及态度也是考量重点之一。

判定保险公司优劣的方法

保险公司的信誉分数与顾客满意度也是评估选择的一大要素，因此除了保费合不合理之外，理赔处理及态度也是考量重点之一。

上网查 A.M. Best 或是标普 (Standard & Poor's) 对这些保险公司的评价。

可以去 BBB (Better Business Bureau) 查看保险公司的评价。

向美国保险监理官协会 (The National Association of Insurance Commissioners, NAIC) 查看关于保险公司的抱怨检举。

去保险公司的 fb 或是 Twitter 粉丝专页看顾客的评分，不过通常会上社交媒体抱怨的都比较极端偏颇，可以当作参考用。

摩托车保险费取决于许多因素，比如住在哪里、驾驶记录以及更换车辆的费用都会影响摩托车保险的费用。当然，你选择的承保范围在保费成本中也起着重要作用。以下是根据Progressive保险公司提供的数据整理出美国各州摩托车保险费用，供各位小伙伴们参考。

美国各州摩托车保险费用（参考）

低成本州

每月平均价格：14.97 美元

12 个月平均保单总额：$179.62

州包括：阿拉巴马州、阿肯色州、佛罗里达州、夏威夷州、缅因州、马萨诸塞州、蒙大拿州、明尼苏达州、纽约州、北达科他州、俄克拉荷马州、宾夕法尼亚州、罗德岛州、南达科他州、佛蒙特州、威斯康星州和怀俄明州。

中等成本州

每月平均价格：17.21 美元

12 个月平均保单总额：$206.56

州包括：阿拉斯加、科罗拉多、乔治亚、爱达荷、伊利诺伊、印第安纳、爱荷华、马里兰、密西西比、北卡罗来纳、新罕布什尔、俄亥俄、俄勒冈、德克萨斯、犹他、华盛顿和西弗吉尼亚。

高成本州

平均每月价格：20.74 美元

12 个月平均保单总额：$248.88

州包括：亚利桑那州、加利福尼亚州、康涅狄格州、特拉华州、堪萨斯州、肯塔基州、路易斯安那州、密歇根州、密苏里州、内布拉斯加州、内华达州、新泽西州、新墨西哥州、南卡罗来纳州、田纳西州和弗吉尼亚州。

影响摩托车保险成本因素

地点

在骑行季节较短的寒冷州，骑摩托车的人通常会遇到更少的事故和保险索赔，从而降低费率。相反，在温暖的州，你将为摩托车保险支付更多费用，在那里更多的骑行机会会导致更多的事故和索赔。

年龄和骑行经历

由于青少年骑手给保险公司带来的风险最大，他们通常会支付更高的摩托车保险费率。但是年龄并不总是能说明全部情况。与年轻得多、经验丰富的骑手相比，年长、缺乏经验的骑手可能会为摩托车保险支付更高的价格。

使用频率

如果是骑车上下班，通常会比周末休闲骑手支付更多的费用。此外，将你的摩托车用于商业目的可能会使你没有资格获得个人摩托车政策，因此你可能需要获得商业政策。

许多保险公司在计算费率时也会考虑年里程。你骑得越多，你的费率就越高。

超速和交通罚单

超速罚单可能会增加摩托车保险费用，在大多数州，违规行为通常会在三年后从你的驾驶记录中消失，并且不再影响你的保险比率。

事故和索赔历史

任何汽车或摩托车事故都可能会增加你的摩托车保险费用。过失事故通常成本更高，但任何索赔都会对你的保险费率产生负面影响。

摩托车类型

在比较同级别的摩托车时，发动机越大的车型通常保险成本越高，因为高性能摩托车会带来更大的事故风险。

信用评级

许多摩托车保险公司会检查信用，更好的信用评级可以为你节省保险费用。

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购买摩托车保险常见问题

1、没有驾照可以买摩托车保险吗？

所有驾驶员都必须持有当前有效的驾驶执照才能驾驶他们打算驾驶的车辆类型。

2、报险（File a claim）流程

(1) 如果事故不涉及他人，或是发生被盗等综合险覆盖范围内的意外事件，则要看损失金额是否在自负额之内，如果在自负额之内那就没有报险报修的必要，如果超过自负额而且是使用碰撞险的话，则要考虑之后三年保费上涨的后果，再决定是否值得报修。

(2) 如果事故涉及他人，首先不要默认是自己的过错，记录下对方的车牌号码和保险号码（insurance policy number），如果是比较轻的事故（比如只有一些擦碰），可以先跟对方协商解决，如果无法达成一致则需要报警，警察会到现场勘查之后会写一份报告和提供一个案件号码（case number），然后给保险公司打电话报险，告诉保险公司案件号码，他们会跟警察局联系了解警察对事件做出的判断，再决定是否应该赔付。。

3、车险赔付流程

如果摩托车需要修理，必须到保险公司指定的修车行去要取报价，这个时候有一个全国性的大保险公司就很重要，因为他们指定的修车行会比较多。需要提前跟保险公司了解支付方式，看是否自己先垫付、保险公司支付赔偿给自己，或者保险公司直接支付修车行。

4、美国车险跟人还是跟车？

常常听到有人在问“车险是跟着车走呢，还是跟着人走？”，“我借朋友的车开，出了险是走谁的车险？”，“我有驾照，但是自己没有车所以没有车险，可以开朋友的车吗？”现实是，车险是跟着车走的。如果开朋友的车出了险，那么朋友的保险将作为Primary Liability（优先赔付保险），而你自己的保险则是Secondary Liability（二次赔付），即当Primary的赔付额不够用的时候，才使用Secondary的。所以，一个人是可以在自己没有车险的情况下，向朋友借车开上路，只要朋友有给车上保险。

其他注意事项

很多保险公司会提供额外的偷盗险，如果车子被偷，保险公司会按照车的价格进行赔付。建议没有安全停车位的朋友们考虑一下，通常偷盗险的价格都很便宜。

如果你的摩托车只用来跑赛道，不在公共道路上行驶。是不需要购买保险的，因为即使有保险，在赛道上出现事故，保险公司也不会进行赔付的。

留学生在选用保险时最好选择靠谱的大公司，大公司保险产品的质量比较有保障，售后服务也比较好。小公司可能会更便宜，但是一定要全面了解，确保是有销售汽车保险执照的正规公司，而且其保险产品和售后服务能够满足自己的所有要求，再进行购买。

绝大部分的保险公司在覆盖区域内设置了办公室，可以通过与销售人员之间见面或是打电话购买。